Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé

Les rumeurs sont qu'un prêt hypothécaire inversé est seulement pour les personnes d'un certain âge - généralement des personnes âgées. Vrai ou faux?

L'hypothèque inversée: American Style

Pour la plupart, c'est vrai, en particulier si l'on considère la façon dont ils vu le jour. Aux États-Unis, les hypothèques inversées ont été autour depuis quelques 20 ans et ils ont été créés quand l'Américain Associated of Retired Persons fait pression sur le Congrès américain à venir avec un produit financier qui permettrait aux aînés de demeurer dans leur foyer aussi longtemps que possible. Il a fallu un certain temps pour le produit pour attirer l'attention du public. Selon Cathy Jett qui a écrit un article pour un journal de Virginie, les hypothèques inversées ont été gagne en popularité que dans les trois dernières années.

À son niveau le plus fondamental, une hypothèque de réserve est un prêt qui prend un propriétaire sur sa maison. Les lois américaines exigent que le propriétaire doit être de 62 ans et plus, posséder sa maison et y vivre pour la majorité du temps. Quand ils s'appliquent pour un prêt hypothécaire inversé, le montant qu'ils recevront dépendra de leur âge, les taux d'intérêt en vigueur au moment de leur application et la valeur de leur maison. Le demandeur a le choix de recevoir le prêt en une somme forfaitaire, par versements mensuels, sous la forme d'une ligne de crédit ou une combinaison des trois premières options.

Contrairement à un prêt hypothécaire ordinaire ou traditionnel, un prêt hypothécaire inversé ne nécessite pas le demandeur de faire des paiements mensuels. Le prêt doit cependant être payés en totalité lorsque le requérant vend la maison ou ne l'utilise plus comme une résidence principale. Cela rend la possession de votre maison plus une alternative viable - que vous n'avez jamais courir le risque de perdre votre maison, vous, de payer les impôts fonciers appropriés et d'assurance. Un prêt hypothécaire inversé ressemble à un prêt hypothécaire traditionnel ou régulier seulement dans la mesure où les frais de clôture sont concernés, y compris les frais applicables pour le service du prêt et d'autres coûts initiaux de ces.

L'hypothèque inversée: Canadian Style

Les principes qui sont au cœur d'un prêt hypothécaire américain et canadien inverse sont les mêmes. Comme les États-Unis, ce genre d'appels sur des produits financiers à des Canadiens plus âgés. Dans les cas où les personnes âgées canadiennes divorcer - à titre d'exemple - et il n'y a pas grand-chose par le biais de l'actif et espèces sonnantes, la maison reste l'atout le plus important de Canadiens. Lors d'un divorce, le mari peut obtenir de l'argent et la femme de la maison. Ceux qui se retrouvent avec la maison sont donc la maison-riche, mais en espèces aux pauvres.

Pour les aînés canadiens qui possèdent une maison qui est entièrement payée ou presque payé pour, leur morceau de l'immobilier peut être une excellente source de revenu supplémentaire. Ils peuvent vouloir voyager, rénover ou aider un fils ou une fille encore à l'université.

Il y avait cette femme celui qui fait une demande de prêt hypothécaire inversé, parce qu'elle avait besoin d'argent. La banque lui a donné 50 000 $, elle n'a pas à rembourser ce montant pour un certain nombre d'années et pour aussi longtemps qu'elle vit dans la maison.

Un prêt hypothécaire inversé est donc idéal pour les personnes âgées qui ont une maison mais qui ont un faible revenu, et ont besoin de ressources financières pour continuer à vivre. Les rapports indiquent que sur la moyenne, les maisons représentent 80% de l'actif des aînés canadiens. Si leur revenu ou de pension est faible, ils n'ont pas l'argent nécessaire requis pour atteindre leur jour le jour. Donc, avec un prêt hypothécaire inversé, les personnes âgées peuvent bénéficier d'un montant forfaitaire sans aucune obligation de le rembourser pour un certain nombre d'années et tant qu'ils restent dans leurs maisons.

Un écrivain, PJ Wade, dit que c'est une excellente façon d'avoir votre maison et de l'argent ainsi. Un prêt hypothécaire inversé permet à un demandeur de puiser dans le capital de sa maison pour de l'argent.

Certains experts recommandent de ne pas prendre un prêt hypothécaire inversé jusqu'à ce que vous êtes dans votre 60s. Faire une demande de prêt hypothécaire inversé dans vos années 50 signifie que vous êtes encore jeune au moment où la valeur nette de votre maison est parti. C'est l'inconvénient associé à des prêts hypothécaires inversés. L'équité disparaît après un certain nombre d'années et la durée du prêt se termine, avec le directeur toujours en suspens et les intérêts énormes pour démarrer!

Il ya un match à cet inconvénient. Lorsque vous avez un prêt hypothécaire inversé, et vous êtes incapable de payer votre dette, votre maison ne peut pas être forclos, même si le montant dépasse la valeur de votre maison.

L'hypothèque inversée: penser à des alternatives

Avant de demander un prêt hypothécaire inversé, recueillir au moins deux ou trois opinions. Votre banquier peut proposer des alternatives. Beaucoup de prêteurs d'accord qu'un prêt hypothécaire inversé ne devrait être considéré comme un dernier recours. Une alternative est une ligne de crédit hypothécaire, où l'on pouvait avoir une source de liquidités en utilisant votre maison en garantie. Une autre alternative est, si vos enfants ont quitté la maison et vous avez une chambre d'amis ou que vous n'utilisez pas votre sous-sol bien, vous pourriez envisager de le louer pour revenu supplémentaire.

La réduction des effectifs est une autre option. Il fut un temps que votre maison était confortable parce que les enfants ont grandi et avait des amis au cours, et vous et votre mari recevait beaucoup. Si vous n'avez pas besoin de votre chalet tentaculaire plus, et vous ne pouvez pas faire face à la maintenance, serait-il pas plus sage de le vendre en échange d'une petite maison?

Pour retourner ou de ne pas inverser?

Si vous êtes à une perte de choisir entre un prêt hypothécaire inversé et une alternative moins coûteuse, comme une ligne de crédit, de tester vos sentiments avec ces questions:

o Pouvez-vous honnêtement dire que vous aimez votre maison et ne peut pas supporter de passer à un autre endroit? Etes-vous tout à fait disposé à faire ce qui doit être fait pour le maintenir en forme tip top?

o Serez-vous capable de dormir la nuit sachant que l'argent que vous avez acquis contre votre maison via un prêt hypothécaire inversé devront éventuellement être payé en totalité et avant d'accumuler de la dette mange votre capital?

o Êtes-vous en mesure de payer les impôts fonciers et les primes d'assurance ainsi que tousser montants pour les réparations et les améliorations à votre maison? Rappelez-vous que le défaut de payer des impôts peut obliger le prêteur à exiger le remboursement intégral du prêt hypothécaire.

o Est-ce que vous disposez de ressources suffisantes pour répondre à des paiements d'intérêts et du principal sur le prêt hypothécaire inversé une fois qu'ils arrivent à échéance?

o Enfin, parler à certains de vos amis qui ont des prêts hypothécaires inversés. Découvrez ce que leur expérience a été. Sont-ils heureux ils l'ont fait, ou voulu maintenant qu'ils n'avaient pas?

Interroger votre prêteur, si vous devez, quel que soit le répétitif à vos questions sont. Votre prêteur pourrait bien pousser quelque chose qui va augmenter vos antennes plus ou vous convaincre que les prêts hypothécaires inversés sont le chemin à parcourir!